Vous avez souscrit à un prêt immobilier et vous bénéficiez également d'une assurance obligatoire en cas d'impayés. Que cette assurance ait été proposée par votre banque ou que vous ayez fait le choix d'un autre organisme, sachez qu'il est possible de réaliser des économies importantes sur son coût, quel que soit le moment où vous l'avez contractée.
Faire des économies lorsque l'on souscrit à une assurance de prêt immobilier est une chose tout à fait faisable et autorisée par la loi : suivez toute la procédure avec JeChange !
Comment économiser sur son assurance emprunteur ?
Aujourd'hui, selon le contrat que vous avez souscrit, notamment si vous avez choisi l'assurance de groupe de votre banque, le tarif de l'assurance de prêt immobilier peut être assez élevé et atteindre 1/3 du coût total du crédit. Vous trouvez que c'est énorme ? Nous aussi ! C'est pourquoi JeChange vous accompagne dans la recherche de solutions.
La loi vous offre diverses possibilités, notamment la délégation d'assurance qui permet de souscrire une assurance de prêt immobilier individuelle auprès de l'assureur de votre choix, dès lors que vous respectez l'équivalence des garanties. Loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin, tout est fait aujourd'hui pour que vous ayez la liberté totale de choisir en pleine conscience votre assurance emprunteur et que vous puissiez la résilier plus facilement à la date anniversaire du prêt notamment.
Pour économiser, les deux mots d'ordre sont :
– comparer ;
– personnaliser.
Jusqu’à 2500 euros d’économie
Depuis début 2018, vous pouvez changer l’assurance souscrite pour votre prêt immobilier. La Banque de France estime que chaque emprunteur pourrait économiser 2500 euros en moyenne sur la durée de son prêt. Faites le test !>Assurance de prêt immobilier, comparez !
Lorsque l'on sait qu'une assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu'à 30 % du coût de votre crédit, il peut être très intéressant de prendre le temps de comparer les différentes offres avant de signer. Pour réussir cette comparaison, vous devez comprendre que les tarifications appliquées dépendent d'un certain nombre de critères :
- l'âge de l'emprunteur ;
- l'état de santé de l'emprunteur ;
- la durée de son emprunt ;
- les différentes garanties choisies : décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi.
De plus, trois éléments financiers inhérents au contrat sont également à prendre en compte :
- le TAEG ou le taux annuel effectif assurance : il s'agit de la différence entre le taux global du crédit avec assurance et le taux effectif sans assurance ;
- le coût en euros de l'assurance sur une échéance ;
- le montant total de l'assurance pour l'ensemble des remboursements.
Pour finir, d'autres critères sont parfois délaissés, mais ils ont pourtant leur importance :
- le délai de carence ;
- le délai de franchise ;
- les exclusions de garanties propres à l'assureur lui-même (âge, maladies, professions à risques, sports extrêmes, etc.) ;
- le mode d'indemnisation.
Ce travail de comparaison peut être effectué de plusieurs façons :
- avec les comparateurs d'assurance en ligne ;
- avec un courtier en assurance ;
- à partir d'une étude des offres concurrentes réalisée par vos soins, auprès de quelques organismes ayant des offres adaptées à votre cas.
Il faut savoir que les banques comme les compagnies d'assurances spécialisées proposent généralement des contrats à taux uniques et constants durant toute la durée du prêt. La principale différence entre elles réside dans le fait que les contrats bancaires mutualisent les risques tandis que les compagnies d'assurances spécialisées personnalisent et individualisent le risque.
Vous l'aurez compris, la comparaison des offres en assurance de prêt devient pertinente dans le cadre d'une approche bien plus personnalisée.
Assurance prêt immobilier : personnalisez-la !
Un contrat d'assurance de prêt immobilier est d'abord et avant tout une offre personnalisée et adaptée à votre situation personnelle.
Il est de coutume de dire que la loi du 1er janvier 2018 va permettre notamment à certaines typologies d'assurés de bénéficier d'économies substantielles : par exemple, un individu trentenaire, non-fumeur, en bonne santé et doté d'un emploi stable, a d'autant plus de raisons de comparer les prix et de quitter son assureur.
Vous êtes en effet susceptible de réaliser des économies conséquentes.
Pareillement, si vous étiez atteint d'une pathologie lors de la souscription de votre premier prêt, ou si vous avez perdu énormément de poids par exemple, n'hésitez pas à prendre le temps de la comparaison.
Enfin, si vous êtes senior, sachez que les banques ne sont pas toujours très bienveillantes à votre égard. Il vous appartient donc de profiter de cette liberté de comparaison pour voir s'il n'est pas possible pour vous de réaliser de plus importantes économies en allant signer ailleurs.
Selon votre profil personnel, vous pourrez au final économiser 10 à 50 % sur le coût total de l'opération.
En faisant appel à la délégation d'assurance, vous serez en mesure de :
- personnaliser encore plus votre offre ;
- faire des économies ;
- bénéficier de garanties nouvelles ;
- racheter des exclusions par le biais de surprimes si besoin.
Le gain pouvant être énorme (quelques milliers d'euros sur la durée totale de votre offre de crédit immobilier), ne laissez surtout pas passer cette chance de faire des économies !
Personnaliser son offre, c'est aussi songer à la quotité d'assurance. Il s'agit ici du taux de couverture des emprunteurs. Cette quotité est a minima de 100 % et au maximum de 200 % pour un couple. Pour une personne seule, elle sera de 100 %.
Plus concrètement, la quotité permet de déterminer les garanties de remboursement en cas d'accident de la vie, selon la personne touchée. Imaginons un couple X et Y. Si X est assuré à 100 % et Y à 50 %, si Y décède, X ne paiera que la moitié du crédit, l'assurance prend le reste en charge. En revanche, si X décède, alors Y n'a plus de crédit à payer.
Si ce choix de la quotité d'assurance est important au moment de la souscription, si vous envisagez de changer d'assurance de prêt immobilier, réévaluez votre situation en fonction de l'état de santé et des revenus de chacun pour savoir qui doit être le mieux protégé.
Assurance de prêt immobilier, que dit la loi ?
Vous le savez, la signature d'une offre de prêt immobilier implique la souscription à une assurance qui vous couvre en cas d'impossibilité de remboursement de vos mensualités. Vous pouvez opter pour l'assurance que votre banque vous propose, ou faire appel à la délégation d'assurance (auprès d'un organisme tiers) selon la loi Lagarde.
Il faut savoir que les contrats d'assurance sont à même de vous couvrir, selon les options choisies, dans le cadre des grandes garanties habituelles :
- décès ;
- invalidité ;
- incapacité ;
- perte d'emploi ;
- etc.
Pour que l'assurance de prêt que vous avez trouvée soit acceptée par votre banque, il faut qu'elle propose a minima une équivalence de garanties.
Vous devez ensuite transmettre votre demande de résiliation sous forme d'une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque.
Le délai légal qu'il faut respecter est un préavis de deux mois, avant la date anniversaire du contrat, le cachet de la poste faisant foi.
Ainsi, si vous souhaitez remplacer votre contrat d'assurance crédit, il est important de s'y prendre au moins trois mois avant la date anniversaire de votre contrat, le temps de comparer les tarifs et de faire un choix adapté.
Quand puis-je changer d'assurance emprunteur ?
Depuis le 1er janvier 2018, la loi Bourquin autorise toute personne titulaire d'un crédit immobilier à résilier son contrat d'assurance emprunteur, chaque année, à la date anniversaire de celui-ci. Néanmoins, si votre contrat existe depuis moins d'un an, n'oubliez pas que la loi Hamon vous autorise à résilier et à remplacer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment.
